Страхование

Страхование — механизм, предназначенный для сокращения рисков физического или юридического лица путем их передачи страховщику на основе договора. Договор, по которому одно лицо (страховщик) соглашается обеспечить или гарантировать другому лицу (страхователю), что наступающий по конкретно определенной причине ущерб либо причитающийся при наступлении оговоренных обстоятельств доход будет возмещен в будущем первым, которому на основе встречного удовлетворения последним будет выплачена сумма установленной страховой премии в указанный срок.

Условия страхования прописывают в договоре.

В соглашении обязательно присутствуют две стороны. Первая — страховщик — государственная, акционерная или другая организация, ведущая деятельность по созданию и использованию денежного фонда. Вторая — страхователь — гражданин, предприятие или предприниматель, которые вносят в фонд фиксированные платежи. Участниками договора могут становиться застрахованные лица, выгодоприобретатели, третьи лица, понесшие ущерб.

Страховщик по договору страхования принимает на себя обязательство компенсировать ущерб, возникший при наступлении определенных событий. Страхователь (клиент) обязуется внести фиксированную оплату — страховую премию. Объект (событие, при котором выплачивается компенсация) зависит от вида страхования.

• Защита жизни. Предусмотрены выплаты по смерти застрахованного лица, наступлению инвалидности в результате несчастного случая, дожитию до определенного возраста, указанного в договоре.
• Защита имущества. Возмещению подлежит ущерб, причиненный собственности страхователя в результате пожара, затопления и других случаев, предусмотренных договором.
• Защита недвижимости. Страхуется риск утраты или повреждения конструктивных элементов дома, квартиры.
• Защита транспортных средств. Страховщик обязуется возместить ущерб, причиненный застрахованному автомобилю и т. д.

Виды страхования

Страхование бывает коммерческим и некоммерческим. Классификация по отраслям разделяет личное, имущественное страхование и защиту ответственности.

Существует также комплексное страхование. Эта защита объединяет в себе покрытие сразу от нескольких рисков. К комплексному относится, например, страхование туристов.

Личное страхование делят на два вида:

• рисковое: страхование от болезни, несчастного случая, спортивной травмы и т. д.;
• накопительное: страхование аннуитета, дожития до определенного возраста и т. д.

Виды страхования по формам проведения:

• обязательное: регулируется законодательством;
• добровольное: договор заключается по инициативе страхователя.

Различают также коллективное и индивидуальное страхование. При групповом страховании страхователь (как правило, руководитель организации) заключает договор со страховщиком в пользу своих работников. Индивидуальная защита — это оформление полиса на конкретное физическое лицо.

Сострахование — это форма страхования, при которой договор в отношении одного объекта заключается с несколькими страховщиками.

Перестрахование — это вторичное распределение принятого риска, система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним, передает на согласованных условиях другим страховщикам (перестраховщикам).